創業融資の返済期間を徹底解説！失敗しない資金計画の立て方

事業計画を練り、いよいよ創業という段階になると、資金調達は避けて通れない課題です。

特に自己資金だけでまかなえない場合は、創業融資の利用を検討する方が多いといえます。

しかし、いざ創業融資について調べてみると、「返済期間」という言葉が目に入ります。

返済期間は、融資を受けた資金を完済するまでの期間のことですが、これが適切に設定されていないと、事業の安定化前に返済の負担が大きくなり、最悪の場合、事業継続が困難になってしまうケースも考えられます。

一般的な創業融資の返済期間は以下の通りです。

今回は、創業融資における「返済期間」について、種類別の特徴や期間設定のポイント、資金計画への影響などを詳しく解説していきます。

創業融資と返済期間の基本

まずは、創業融資と返済期間の基本について、確認しましょう。

そもそも創業融資とは？

創業融資とは、新たに事業を始める方や、事業開始後間もない方に対して、金融機関が事業資金の融資を行う制度です。

融資を受けることで、自己資金が不足している場合でも、事業に必要な資金を調達することができます。

創業融資で融資を受けられる期間

創業融資の融資期間は、一般的には以下の通りです。

種類	期間
運転資金	7年以内（最長10年以内）
設備資金	10年以内（最長20年以内）

金融機関や融資制度、事業内容などによって異なる場合もあるため、事前に確認が必要です。

例えば、日本政策金融公庫の新創業融資制度を利用する場合、運転資金は7年以内、設備資金と運転資金を合わせて借り入れる場合は10年以内が限度と定められています。

返済期間が資金計画に与える影響

返済期間は、資金計画全体に大きな影響を及ぼします。

返済期間が短いと、毎月の返済額は大きくなりますが、完済までの期間が短く、総返済額も少なくなります。

一方、返済期間が長くなると、毎月の返済額は少なくなりますが、完済までの期間が長くなり、総返済額も多くなります。

そのため、返済期間を設定する際には、現在の資金状況や将来の事業計画などを考慮し、無理のない範囲で返済計画を立てることが大切です。

創業融資の種類別 返済期間を徹底比較

創業融資には、大きく分けて「日本政策金融公庫」「信用保証協会付き融資」「民間金融機関の融資」「助成金・補助金」の4つの種類があります。

それぞれ返済期間が異なるため、特徴を理解した上で選択する必要があります。

日本政策金融公庫の返済期間

日本政策金融公庫は、政府系金融機関として、中小企業や創業者の支援を行っており、創業融資制度も充実しています。

返済期間は、融資制度や資金使途によって異なりますが、一般的に以下の通りです。

資金使途	融資制度	返済期間（目安）
運転資金	新創業融資制度	7年以内
	中小企業経営強化資金
設備資金	新創業融資制度	10年以内
	中小企業経営強化資金	10年以内（一部20年以内）

日本政策金融公庫の創業融資は、他の金融機関と比較して、低金利で長期の融資を受けられることが特徴です。

創業間もない企業にとって、資金繰りの負担を軽減できるというメリットがあります。

信用保証協会付き融資の返済期間

信用保証協会付き融資は、信用保証協会が保証人となることで、金融機関からの融資を受けやすくする制度です。

返済期間は、金融機関や保証協会、資金使途などによって異なりますが、一般的に以下の通りです。

返済方法		返済期間（目安）
一括返済		1年以内
分割返済	運転資金	5年以内
	設備資金	7年以内

ただし、信用保証協会付き融資によって保証付きの既往借入金を借り換える場合は10年以内となります。

また、それぞれの期間のうち1年以内に据置期間を設けることもできます。

信用保証協会付き融資は、金融機関にとって貸し倒れリスクが軽減されるため、比較的審査が緩いというメリットがあります。

しかし、保証料が発生するため、その点も考慮しなければなりません。

民間金融機関の融資の返済期間

民間金融機関の融資は、メガバンク、都市銀行、地方銀行、信用金庫など、民間企業が提供する融資制度です。

返済期間は、金融機関や融資制度、資金使途、企業の信用力などによって大きく異なりますが、一般的に以下の通りです。

資金使途	返済期間（目安）
運転資金	1年以内～7年以内
設備資金	5年以内～10年以内

民間金融機関の創業融資は、低金利や無担保などのメリットがある一方、審査が厳しい傾向があります。

また、金融機関によっては、創業融資に特化した商品を提供している場合もあるため、事前に情報収集を行い、比較検討することが大切です。

助成金・補助金の返済期間

助成金・補助金は、国や地方公共団体から返済不要の資金提供を受ける制度です。

創業支援を目的とした助成金・補助金も多数存在します。

助成金・補助金は、返済の必要がないため、資金繰りの負担を軽減できるという大きなメリットがあります。

しかし、申請書類の作成や審査が厳しい場合があり、支給までに時間がかかることも少なくありません。

また、公募期間が決められているため、事前に情報収集をしておく必要があります。

【関連記事】創業融資制度ガイド！東京都で賢く資金調達

創業融資の返済期間を決める際に抑えておきたいこと

創業融資の返済期間は、事業の成功を大きく左右する重要な要素です。

適切な返済期間を設定するために、以下のポイントを踏まえましょう。

事業計画とのバランス

返済期間は、事業計画と整合性が取れている必要があります。

具体的には、事業計画に基づいた収益予測を立て、無理なく返済できる期間を設定することが大切です。

楽観的な予測ではなく、慎重な予測を立てるように心がけましょう。

無理のない返済額を設定する

毎月の返済額は、事業の収益から無理なく支払える金額に設定する必要があります。

返済額が大きすぎると、資金繰りが悪化し、事業継続が困難になってしまう可能性もあります。

事業計画に基づいた収益予測を踏まえ、余裕を持った返済計画を立てましょう。

返済方法の種類と特徴

創業融資の返済方法には、元利均等返済、元金均等返済、元金据置返済など、さまざまな種類があります。

それぞれの特徴を理解した上で、自身の事業計画に最適な返済方法を選択することがおすすめです。

返済方法	特徴
元利均等返済	毎月の返済額が一定であるため、返済計画が立てやすい
元金均等返済	返済期間を通して、元金を均等に返済していく方法。利息負担が少なくなる
元金据置返済	一定期間、元金の返済を猶予する制度。創業初期の返済負担を軽減できる

返済期間中の繰り上げ返済

返済期間中に、事業の収益が予想以上に増加した場合などは、繰り上げ返済を検討しましょう。

繰り上げ返済を行うことで、利息負担を軽減し、総返済額を減らせます。

【ケース別】最適な返済期間を選ぶためのポイント

最適な返済期間は、事業内容や資金需要、経営者の考え方などによって大きく異なります。

ケース別に最適な返済期間を選ぶためのポイントをご紹介します。

業種・事業内容による違い

業種や事業内容によって、収益化までの期間や必要な資金規模が異なります。

例えば、飲食店開業のように、初期費用が比較的少なく、短期間で収益化が見込める事業であれば、返済期間を短めに設定することも可能です。

一方、製造業のように、初期費用が大きく、収益化までに時間がかかる事業であれば、返済期間を長めに設定する必要があります。

資金需要・収益予測との関係性

必要な資金規模が大きく、収益化までに時間がかかる場合は、返済期間を長めに設定しましょう。

資金需要が少なく、短期間で収益化が見込める場合は、返済期間を短めに設定することで、利息負担を軽減できます。

返済期間が事業にもたらす影響

返済期間は、事業計画全体に大きな影響を及ぼすため、慎重に検討しなければなりません。

返済期間が短すぎると、毎月の返済額が大きくなり、資金繰りが苦しくなる可能性があります。

一方、返済期間が長すぎると、利息負担が大きくなり、総返済額も多くなってしまいます。

金融機関との交渉

返済期間は、金融機関との交渉によって、ある程度調整が可能です。 自身の事業計画や資金状況を踏まえ、金融機関に相談しましょう。

また、複数の金融機関から融資の提案を受け、比較検討することも大切です。

創業融資の返済期間に関するよくある質問

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