社長がブラックリストでも融資は可能?事業計画と担保の重要性

社長がブラックリストでも融資は可能?成功事例から学ぶ事業計画と担保の重要性

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相談者
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「社長がブラックリストに載ってしまったら、もう融資は諦めるしかないのだろうか…?」

創業や事業拡大のため、銀行からの融資を検討している経営者の皆様の中には、社長自身の信用情報に不安を抱えている方も少なくないのではないでしょうか。

近年、個人信用情報機関に登録された延滞情報や債務不履行などの情報は、いわゆる「ブラックリスト」と呼ばれるようになり、融資を受ける際に大きな障壁となるケースも増えています。

しかし、社長がブラックリストに載っていたとしても、諦める必要はありません。

適切な事業計画と担保の準備、そして金融機関との丁寧なコミュニケーションによって、融資獲得の可能性は十分にあります。

コンサレッジ株式会社 代表取締役

監修者:太田 耕一郎
コンサレッジ株式会社 代表取締役社長
支援実績423社(2024年11月時点)に対して、融資実行率93.8%、企業生存率98%を誇る、起業コンサルタント。さまざまな角度から起業を志す人に最適な融資計画やコンサルティングに強みを持つ。

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※本コラムでご紹介する内容は専門家および創業融資の窓口®(コンサレッジ株式会社)の監修によるもので、一般的な創業融資を受けるための方法です。

社長ブラックリストと融資の関係性

社長のブラックリストと融資の関係性を解説します。

ブラックリストとは?種類と登録される理由

ブラックリストとは、正確には「個人信用情報」と呼ばれるもので、個人信用情報機関が、個人の信用に関する情報を記録・管理しているものです。

具体的には、クレジットカードの利用状況、ローンや借入金の返済状況、延滞や債務不履行の情報などが記録されます。

個人信用情報機関は、大きく分けて以下の3つがあります。

信用情報機関
  • 株式会社シー・アイ・シー
  • 株式会社日本信用情報機構
  • 株式会社東京商工リサーチ

この信用情報機関は、金融機関やクレジットカード会社などから提供された情報を基に、個人の信用情報をデータベース化しています。

金融機関は、融資の可否判断や与信枠の設定などを行う際に、これらの個人信用情報を参照することで、貸し倒れのリスクを軽減しようとしています。

社長がブラックリストに登録される主な理由は、以下の通りです。

登録される理由
  • クレジットカードやローンの返済遅延
  • 借金の債務不履行
  • 債務整理(任意整理、個人再生、破産など)
  • 税金の滞納
  • 公共料金の滞納

これらの情報は、一定期間、個人信用情報機関に記録されます。

記録期間は、情報の種類や機関によって異なりますが、数年から10年程度に及ぶ場合もあります。

社長がブラックリストに載ると融資は受けられない?

社長がブラックリストに登録されている場合、融資を受けることは非常に困難になります。

金融機関は、ブラックリストに登録されている個人に対して融資を行うことで、貸し倒れのリスクが高まると判断するからです。

特に、創業融資や事業拡大のための融資など、将来の収益が見通せない場合は、リスク回避のために融資を断られる可能性が高くなります。

コンサレッジ株式会社 代表取締役
編集長 太田

しかし、完全に不可能というわけではありません。

社長のブラックリスト登録が、融資審査において必ずしも致命傷となるわけではないからです。

金融機関は、ブラックリストの情報だけでなく、事業計画、担保、経営者の経験や能力、会社の財務状況など、さまざまな要素を総合的に判断して融資の可否を決定します。

金融機関がブラックリストをどのように利用しているか

金融機関は、融資審査において、ブラックリストの情報を利用して、貸し倒れのリスクを評価しています。

具体的には、以下の様な点を参考に判断しています。

金融機関がブラックリストをどのように利用しているか
  • 過去の返済状況:過去のクレジットカードやローンなどの返済状況を確認し、債務の履行能力を評価します。
  • 債務の状況:現在の借入金の残高や返済額などを確認し、債務負担能力を評価します。
  • 延滞や債務不履行の履歴:過去の延滞や債務不履行の回数や期間などを確認し、返済能力の安定性を評価します。
  • 債務整理の有無:任意整理、個人再生、破産などの債務整理の経験がある場合、その内容や経緯などを確認し、リスクを評価します。

これらの情報を総合的に判断することで、融資のリスクを評価し、融資の可否を決定します。

ただし、ブラックリストの情報だけで融資の可否を判断するわけではなく、事業計画や担保などの要素も考慮されます。

コンサレッジ株式会社 代表取締役
編集長 太田

ブラックリストに載ってそうだからと諦めるのではなく、事業計画や担保などを再確認しましょう。伴奏支援の経験が豊富な弊社にぜひご相談ください。

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事業計画の重要性

コンサレッジ株式会社 代表取締役
編集長 太田

創業融資には事業計画が重視されます。
まずは融資を受けるために事業計画を見直してみましょう。

なぜ融資審査で事業計画書が重要なのか

創業融資や事業拡大のための融資を受ける際には、必ず事業計画書を提出することが求められます。

金融機関は、事業計画書の内容を精査することで、事業の将来性、収益性、リスクなどを評価し、融資の可否を判断します。

事業計画書は、融資審査において非常に重要な役割を果たします。

事業計画書がなぜ融資審査で重要なのか
  • 事業の将来性:事業が今後どのように成長していくのか、市場の動向などを踏まえて評価します。
  • 収益性:事業がどれだけの利益を生み出すのか、売上目標や利益率などを確認します。
  • 経営者の能力:経営者が事業を成功させるための能力や経験、熱意などを評価します。
  • リスク管理:事業におけるリスクをどのように管理していくのか、対策などを確認します。
  • 資金使途:融資を受けた資金をどのように使用するのか、具体的な計画を確認します。

事業計画書がしっかりとした内容で作成されていれば、金融機関は、事業の将来性や収益性、経営者の能力などを評価し、融資を行う可能性が高まります。

ブラックリスト社長が融資を受けるための事業計画のポイント

社長がブラックリストに載っている場合、事業計画書の作成にはより細心の注意が必要です。

金融機関は、ブラックリストの情報だけでなく、事業計画の内容を厳しく審査します。

そのため、事業計画書には、以下のポイントを盛り込むことが重要です。

事業の将来性と成長性を示す

金融機関は、融資を行うことで、将来的な回収が見込めるかどうかを評価します。

そのため、事業計画書には、事業の将来性と成長性を明確に示す必要があります。

具体的には、以下の様な情報を盛り込むことが考えられます。

事業の将来性と成長性を示す
  • 市場の規模と成長性:ターゲットとする市場の規模や成長性を分析し、事業の将来性を示します。
  • 競合との差別化:競合他社との差別化ポイントを明確にし、事業の優位性を示します。
  • 事業戦略:市場のニーズを捉え、顧客を獲得するための具体的な戦略を示します。
  • 事業拡大計画:将来的な事業拡大計画を示し、成長性をアピールします。

具体的な収益計画を提示する

金融機関は、融資によってどれだけの利益を得られるのかを評価します。

そのため、事業計画書には、具体的な収益計画を示す必要があります。

具体的には、以下の様な情報を盛り込むことが考えられます。

具体的な収益計画を提示する
  • 売上目標:将来の売上目標を、具体的な数値で示します。
  • 販売戦略:売上目標達成のための販売戦略を示します。
  • 利益計画:売上目標に基づいた利益計画を示します。
  • 損益分岐点分析:損益分岐点分析を行い、事業の収益性を評価します。

リスク管理と対策を明確にする

金融機関は、事業におけるリスクをどのように管理していくのかを評価します。

そのため、事業計画書には、リスク管理と対策を明確に示す必要があります。

具体的には、以下の様な情報を盛り込むことが考えられます。

リスク管理と対策を明確にする
  • 事業リスク:事業におけるリスクを具体的に列挙します。
  • リスク対策:リスクに対する具体的な対策を示します。
  • コンティンジェンシープラン:予期せぬ事態が発生した場合の対応策を示します。

資金使途を明確にする

金融機関は、融資を受けた資金をどのように使用するのかを評価します。

そのため、事業計画書には、資金使途を明確に示す必要があります。具体的には、以下の様な情報を盛り込むことが考えられます。

資金使途を明確にする
  • 設備投資:設備投資の計画と費用を示します。
  • 運転資金:運転資金の計画と費用を示します。
  • 人材育成:人材育成の計画と費用を示します。
  • マーケティング費用:マーケティング費用の計画と費用を示します。

事業計画書作成の注意点

事業計画書を作成する際には、以下の点に注意しましょう。

事業計画書作成の注意点
  • 実現可能性の高い計画であること:楽観的な計画ではなく、実現可能性の高い計画を立てることが重要です。
  • 具体的な数値を示すこと:売上目標や利益目標など、具体的な数値を示すことで、計画の信頼性を高めます。
  • 論理的な構成にすること:計画の内容が分かりやすく、論理的な構成になっていることが重要です。
  • 誤字脱字がないように確認すること:誤字脱字があると、計画の信頼性を損なう可能性があります。
  • 専門家の意見を参考にすること:必要に応じて、税理士や経営コンサルタントなどの専門家の意見を参考にすると良いでしょう。

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担保の役割と種類

担保とは、融資を受けた場合に、借入金が返済されない場合に、代わりに金融機関に渡す財産の事です。

担保は創業融資を受けるための重要な要素となります。

融資審査における担保の重要性

金融機関は、担保を提供してもらうことで、貸し倒れのリスクを軽減することができます。

そのため、融資を受ける際に、担保を求められるケースは少なくありません。

担保には、不動産、動産、預貯金、保証人など、様々な種類があります。

ブラックリストに登録されている社長の場合、担保の提供は、融資審査において非常に重要な要素となります。

なぜなら、金融機関は、社長の信用情報に不安を抱いているため、担保によってリスクを軽減しようとするからです。

担保の提供によって、融資を受ける可能性が高まるケースは少なくありません。

ブラックリスト社長が用意できる担保の種類

社長がブラックリストに載っていても、用意できる担保はいくつかあります。

それぞれの担保には、メリット・デメリットがありますので、状況に応じて最適な担保を選択することが重要です。

不動産担保

不動産担保とは、自宅や土地、ビルなどの不動産を担保に提供する方法です。

不動産は、一般的に価値が安定しているため、金融機関にとってリスクが低いと考えられています。

そのため、融資を受ける際に、不動産担保を求められるケースは多くあります。

ただし、不動産の価値が下落したり、市場状況が悪化したりした場合には、金融機関にとってリスクが高まる可能性もあります。

動産担保

動産担保とは、自動車、機械、設備など、不動産以外の財産を担保に提供する方法です。

不動産担保に比べて、価値が変動しやすいというデメリットがありますが、不動産を持っていない場合でも担保を提供できるというメリットがあります。

ただし、動産の価値が下落したり、担保価値が評価されにくい場合など、金融機関が受け入れを拒否する可能性もある点は留意が必要です。

保証人

保証人とは、借入金が返済されない場合に、代わりに返済してくれる人のことです。

親族や友人、会社の役員などに保証を依頼する場合が多いです。

保証人は、借入人の代わりに債務を負うことになるため、責任が重大です。

保証人を立てることで、金融機関はリスクを軽減できるため、融資を受けやすくなる可能性があります。

ただし、保証人に依頼する場合は、保証人の信用情報も審査対象となります。

保証人もブラックリストに登録されていたり、返済能力に不安があったりする場合は、保証人になってもらうことが難しい場合があります。

信用保証協会

信用保証協会とは、中小企業の融資を促進するために設立された公的機関です。

信用保証協会に保証を依頼することで、金融機関はリスクを軽減できるため、融資を受けやすくなります。

信用保証協会の保証を受けるためには、一定の条件を満たす必要があります。

具体的には、事業計画や経営者の能力、会社の財務状況などが審査対象となります。

信用保証協会の保証は、社長のブラックリスト登録があっても、融資を受ける可能性を高める有効な手段となりえます。

例えば、全国中小企業信用保証基金が、全国各地に拠点を設けており、中小企業の融資を支援しています。

担保提供のメリット・デメリット

担保を提供することには、メリットとデメリットがあります。以下にまとめました。

項目メリットデメリット
融資の受けやすさ担保を提供することで、金融機関が融資のリスクを軽減できるため、融資を受けやすくなる。担保がない場合に比べて、融資条件が厳しくなる可能性がある。
融資額担保の価値に応じて、融資額が増える可能性がある。担保の価値が低い場合、融資額が少なくなる可能性がある。
金利担保を提供することで、金利が低くなる可能性がある。担保の種類によっては、金利が高くなる可能性がある。
リスク担保の価値が下落した場合、金融機関に差し押さえられるリスクがある。担保を提供しない場合に比べて、リスクが高くなる。

実際には融資を受ける人の状況業種ご経歴ご実績によって、さまざまな方法があります。
「融資やサポートを断られた…」「自己資金がない…」そんな方はぜひ一度ご相談ください!

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社長ブラックリストでも融資獲得の可能性を高めるために

社長がブラックリストに載っていても、諦める必要はありません。

適切な対策と努力によって、融資を受けることは可能です。融資獲得の可能性を高めるためのポイントを紹介します。

金融機関との丁寧なコミュニケーション

金融機関の担当者と、積極的にコミュニケーションを取ることが重要です。

融資の審査基準や、事業計画書の内容に関する質問などを積極的に行い、金融機関の不安を解消する努力をしましょう。

また、事業に対する強い意欲を伝え、誠実に対応することで、金融機関からの信頼を得ることが重要です。

事業計画のブラッシュアップ

事業計画書は、融資を受ける上で最も重要な要素のひとつです。

事業の将来性、収益性、リスク管理などを具体的に示し、金融機関の不安を解消する必要があります。

事業計画書の内容が不十分だと、融資を断られる可能性が高いため、何度も見直し、ブラッシュアップすることが重要です。

必要に応じて、税理士や経営コンサルタントなどの専門家の意見を参考にすると良いでしょう。

適切な担保の選定

担保は、金融機関が融資のリスクを軽減するための重要な要素です。

社長がブラックリストに登録されている場合、担保の提供は、融資を受ける上で非常に重要になります。

不動産、動産、保証人、信用保証協会など、様々な担保の種類があるため、自分の状況に応じて、適切な担保を選択することが重要です。

専門家の活用

事業計画書の作成や、担保の選定など、専門的な知識が必要な場合、税理士、弁護士、経営コンサルタントなどの専門家の力を借りると良いでしょう。

専門家のアドバイスを受けることで、融資を受ける可能性を高めることができます。

コンサレッジ株式会社 代表取締役
編集長 太田

創業融資の窓口®は、ブラックリストに載った経営者も融資を実行した経験が多数ございます。
ぜひお気軽にご相談ください。

諦めずに挑戦すること

社長がブラックリストに載っていても、諦めずに挑戦することが重要です。

金融機関から融資を断られたとしても、改善点を見つけ、再度チャレンジしましょう。

諦めずに努力を続けることで、必ず融資を受ける道は開けます。

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社長ブラックリストと融資に関するよくある質問

コンサレッジ株式会社 代表取締役
編集長 太田

ブラックリストと融資に関するよくある質問をまとめました。
疑問点があれば、ぜひ参考にしてください。

Q
ブラックリストに載っていても、絶対に融資を受けられない?
A

いいえ、必ずしもそうではありません。

社長のブラックリスト登録が、融資審査において必ずしも致命傷となるわけではありません。

金融機関は、ブラックリストの情報だけでなく、事業計画、担保、経営者の経験や能力、会社の財務状況など、さまざまな要素を総合的に判断して融資の可否を決定します。

事業計画がしっかりとしており、担保を提供できるなど、他の要素が優れていれば、融資を受ける可能性は十分にあります。

Q
事業計画書の内容が不十分だと融資は断られる?
A

はい、事業計画書の内容が不十分な場合は、融資を断られる可能性が高くなります。

事業計画書は、金融機関が事業の将来性や収益性、リスクなどを評価する上で非常に重要な要素です。

事業計画書の内容が不十分だと、金融機関は、事業の将来性や収益性に疑問を抱き、融資を断る可能性があります。

事業計画書には、事業の将来性、収益計画、リスク管理、資金使途などを具体的に示すことが重要です。

Q
担保がないと融資を受けることは難しい?
A

ブラックリストに登録されている社長の場合、担保の提供は、融資審査において非常に重要な要素となります。

なぜなら、金融機関は、社長の信用情報に不安を抱いているため、担保によってリスクを軽減しようとするからです。

担保を提供することで、融資を受ける可能性が高まるケースは少なくありません。

ただし、担保の種類によっては、融資を受けられない場合もあることを理解しておく必要があります。

Q
どのような金融機関に相談すれば良い?
A

創業融資や事業拡大のための融資を受ける際には、以下の様な金融機関に相談するのが良いでしょう。

  • 地方銀行:地域密着型の金融機関であり、中小企業への融資に積極的な場合が多いです。
  • 信用金庫:地域の中小企業を支援することを目的とした金融機関であり、融資条件が比較的緩い場合が多いです。
  • 信用保証協会:中小企業の融資を促進するために設立された公的機関であり、保証を受けることで融資を受けやすくなります。
  • 日本政策金融公庫:政府系金融機関であり、中小企業向けの融資制度が充実しています。

金融機関によって、融資条件や審査基準が異なるため、複数の金融機関に相談し、自分に合った金融機関を選ぶことが重要です。

Q
ブラックリストに載っていることを隠して融資を申し込むのはダメ?
A

絶対にダメです。

ブラックリストに載っていることを隠して融資を申し込むことは、詐欺行為に該当する可能性があり、刑事罰を受ける可能性もあります。

金融機関は、融資を受ける際に、個人信用情報機関から情報を取得します。

そのため、ブラックリストに載っていることを隠しても、すぐにバレてしまいます。

正直にブラックリストに登録されていることを伝え、その上で、事業計画や担保などをしっかりと準備することで、融資を受ける可能性を高めましょう。

実際には融資を受ける人の状況業種ご経歴ご実績によって、さまざまな方法があります。
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コンサレッジ株式会社の創業融資サポート

コンサレッジ株式会社 代表取締役
編集長 太田

創業融資の窓口®を運営する、コンサレッジ株式会社は金融機関や融資申請サポート機関から断られた方も含めて、多くの経営者に創業融資を実現してきました。

コンサレッジ株式会社は融資実行率93.8%企業生存率98.0%を誇る、創業融資支援サポート専門の会社です。

支援実績423社(2024年11月時点)のコンサレッジ独自のノウハウ
  • 他社見積もりより3倍資金調達実績
  • 他社では教えてくれない裏情報
  • 日本全国47箇所の銀行とのパイプ
  • 3,000種類の助成金・補助金・給付金に対応可能

創業融資再挑戦に強い!

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