創業融資審査の落とし穴！事業計画書の書き方から融資実行までの完全攻略法

起業にあたって資金調達が必要となり、特に創業初期は自己資金が乏しいケースも多く、金融機関からの融資が不可欠となる場合が多いといえます。

しかし、創業融資の審査は決して甘くはありません。

金融機関は、事業の将来性や返済能力などを厳しく審査し、資金を貸し出すかどうかを判断します。

本記事では、創業融資に焦点を当て、審査に通るための事業計画書の書き方や面談対策、利用できるサービスや制度も具体的に解説します。

創業融資とは

創業融資とは、創業を予定している個人事業主や法人が、事業資金を借り入れるための融資です。

主に、金融機関が資金を貸し出し、返済は利息を含めて一定期間で分割で行う仕組みです。

創業融資の目的とメリット

創業融資は、起業に必要な資金調達を支援し、新規事業の創出を促進するために設けられています。起業家にとって、創業融資は以下のようなメリットがあります。

メリット	詳細
事業資金の調達	創業に必要な設備投資、運転資金、人材採用などの費用を賄うことができます。
事業の安定化	創業初期は、売上や収益が安定していない場合が多く、融資によって資金繰りを安定させることができます。
事業の拡大	融資を活用することで、事業の拡大や新商品・サービスの開発などに投資することができます。
信用力向上	金融機関からの融資を受けることは、事業に対する信用力を高めることに繋がります。

創業融資の対象となる事業

創業融資の対象となる事業は、金融機関によって異なりますが、一般的には以下の様な事業が対象となります。

ただし、風俗営業やギャンブル関連など、社会的に問題のある事業は、融資対象外となる場合が多いです。

創業融資の種類

創業融資には、様々な種類があり、それぞれ特徴や条件が異なります。

主な創業融資の種類を以下にまとめます。

種類	特徴	対象
制度融資	政府系金融機関が、一定の条件を満たす事業に対して行う融資です。金利が低く、返済期間が長いなどのメリットがあります。	中小企業、小規模事業者
信用保証協会融資	信用保証協会が、融資の返済を保証することで、金融機関がより積極的に融資を行う制度です。
民間金融機関融資	銀行などの民間金融機関が行う融資です。制度融資や信用保証協会融資に比べて、審査が厳しく、金利が高い場合があります。
マイクロファイナンス	個人事業主や小規模事業者向けに、少額の融資を提供する制度です。	個人事業主、小規模事業者

自分に合った創業融資の種類を選ぶためには、それぞれのメリット・デメリットや利用条件などを事前に調べる必要があります。

創業融資審査のポイント

創業融資の審査は、事業の将来性、経営者の能力、返済能力などを総合的に判断されます。

審査に通るためには、以下のポイントを押さえ、しっかりと準備しておくことが重要です。

事業計画書が命綱！審査に通るための書き方

事業計画書は、創業融資の審査において最も重要な書類です。

金融機関は、事業計画書の内容に基づいて、事業の将来性や収益性、経営者の能力などを判断します。

審査に通るための事業計画書を作成するには、以下のポイントを意識しましょう。

事業の目的とビジョンを明確に示す

事業計画書は、単に資金調達の手段ではなく、事業の成功に向けた青写真です。

金融機関は、あなたの事業への情熱やビジョンを感じ取れるような、明確な目的とビジョンを記述しているかどうかを見極めます。

具体的な市場調査と競合分析

あなたの事業が、どのような市場で、どのような顧客層に対して、どのような商品・サービスを提供するのか、具体的な市場調査と競合分析に基づいて記述しましょう。

市場規模、顧客ニーズ、競合状況などを分析し、あなたの事業が市場で成功する根拠を示すことが重要です。

実現可能な事業計画と収支計画

事業計画書には、具体的な事業計画と収支計画を盛り込みましょう。

売上目標、販売戦略、原価管理、利益計画などを具体的に示し、実現可能性の高い計画であることを示すことが重要です。

収支計画は、売上高、費用、利益を明確に示し、将来の収益見通しを明らかにしましょう。

資金使途の明確化

融資を受ける目的は何か、資金をどのように使うのかを明確に記述しましょう。

設備投資、運転資金、人材採用など、具体的な使途を項目別に明記し、資金が有効活用されることを示すことが重要です。

資金使途が不明確な場合は、審査に通らない可能性があります。

返済計画の現実性

創業融資は借金です。

借りた資金は、将来必ず返済する必要があります。

返済計画は、具体的な返済方法、返済期間、返済能力などを示し、確実に返済できることを示すことが重要です。

現実的な返済計画を示すことができなければ、融資を受けられない可能性があります。

創業融資の審査基準

創業融資の審査では、事業計画書の内容だけでなく、以下の要素も重要な判断材料となります。

信用情報

金融機関は、過去の借入状況、返済履歴、信用情報などを調査します。

過去に借金返済の遅延や債務不履行があった場合、審査に不利になる可能性があります。

事業計画の妥当性

事業計画書の内容が実現可能かどうか、具体的な根拠を示せるかどうかが重要なポイントです。

市場調査や競合分析など、客観的なデータに基づいた計画を立て、実現可能性をしっかりと示すことが重要です。

経営者の能力と経験

金融機関は、経営者の能力や経験、事業に対する熱意などを評価します。

経営経験、専門知識、事業に対する意欲などを明確に示すことが重要です。

返済能力

返済能力は、借入額を返済できるだけの収入があるかどうかを判断する基準です。

過去の収入や今後の売上見込み、資産状況などを示すことで、返済能力をアピールしましょう。

創業融資審査でよく見られる落とし穴

創業融資の審査では、多くの起業家が陥りがちな落とし穴があります。

事前にこれらの落とし穴を理解し、対策を練っておくことで、審査通過率を高めることができます。

事業計画書の甘すぎる見通し

市場調査や競合分析が不十分で、売上目標や利益計画が現実的でない場合は、審査に通らない可能性があります。

市場調査をしっかりと行い、客観的なデータに基づいた計画を立てることが重要です。

市場調査の不足

市場規模、顧客ニーズ、競合状況などを調査せずに、安易な見通しで事業計画書を作成しているケースも見られます。

市場調査は、事業の成功を左右する重要な要素です。

しっかりと調査を行い、客観的なデータに基づいた計画を立てましょう。

資金使途の不明確さ

融資を受ける目的が明確でなく、資金使途が不明確な場合は、審査に通らない可能性があります。

具体的な資金使途を項目別に明記し、資金が有効活用されることを示すことが重要です。

返済計画の甘さ

返済能力を過大評価し、現実的ではない返済計画を立てているケースも見られます。

返済能力をしっかりと見極め、確実に返済できる計画を立てましょう。

返済計画が甘い場合は、審査に通らない可能性があります。

創業融資審査の対策

創業融資の審査は、しっかりと準備することで、通過率を高めることができます。

以下の対策を参考に、万全の準備を行いましょう。

事前準備

創業融資の審査に備え、事前にしっかりと準備を行いましょう。

以下のポイントを意識することで、審査通過率を高めることができます。

銀行がお金を貸したくなるような事業計画書

事業計画書は、あなたの事業の将来性を示す重要な書類です。

審査前に、事業計画書の内容を精査し、以下の点をチェックしましょう。

資金調達計画の策定

創業融資以外に、どのような資金調達方法があるのか、事前に調査しておくことが重要です。

自己資金、補助金、助成金、クラウドファンディングなど、様々な資金調達方法があります。

複数の資金調達方法を組み合わせることで、より安定的な資金調達を実現できる可能性があります。

金融機関との事前相談

融資を検討している金融機関に、事前に相談に行くことをおすすめします。

事業計画書の内容や資金調達計画について、アドバイスをもらったり、疑問点を解消したりすることができます。

事前相談を通じて、金融機関との信頼関係を築くことも重要です。

面談対策

金融機関との面談は、事業計画書の内容を説明し、事業への熱意を伝える重要な機会です。

面談では、以下のポイントを意識しましょう。

自信に満ちた態度と熱意

自信に満ちた態度で、事業に対する情熱を伝えましょう。

金融機関は、あなたの事業への熱意を感じ取れるかどうかを見極めます。

自信を持って、熱意をもって説明することで、審査官の印象を良くすることができます。

事業への深い理解と具体的な説明

事業計画書の内容を、詳細かつ具体的に説明しましょう。

事業の目的、市場調査の結果、事業計画、収支計画、返済計画などを、分かりやすく説明することが重要です。

質問に的確に答えられるように、事前にしっかりと準備しておきましょう。

質問への的確な回答

面談では、審査官から様々な質問が投げかけられます。

質問に対しては、的確に答え、誠実に対応しましょう。

質問を理解できない場合は、遠慮なく質問し、理解した上で回答しましょう。

返済能力を示す資料の準備

過去の収入、今後の売上見込み、資産状況などを示す資料を準備しておきましょう。

これらの資料によって、返済能力をアピールすることができます。事前に準備しておけば、スムーズに面談を進めることができます。

創業融資で利用できるサービス

創業融資を受けるためには、様々なサービスを活用することができます。以下では、創業融資で利用できる主なサービスを紹介します。

創業融資相談窓口

創業融資の相談窓口では、創業融資に関する様々な情報を提供しています。相談窓口を利用することで、自分に合った融資制度を見つけたり、事業計画書の書き方を学んだりすることができます。

中小企業庁

中小企業庁は、創業融資に関する様々な情報を提供しています。

また、創業融資セミナーなども開催しています。

【参考】資金繰りを応援します!! │ 中小企業庁

商工会議所

地域の商工会議所では、創業融資に関する相談を受け付けています。

商工会議所は、地域の企業や事業者に対するサポートを行っている機関です。

創業融資の相談以外にも、事業計画書の書き方、経営に関するアドバイスなど、様々なサポートを受けることができます。

【参考】日本商工会議所

金融機関

銀行などの金融機関でも、創業融資に関する相談を受け付けています。

金融機関は、融資の専門家です。

創業融資の相談だけでなく、事業計画書の作成、資金調達計画の策定など、様々なサポートを受けることができます。

創業融資支援サービス

創業融資の支援サービスは、創業融資の申請から融資実行までをサポートしてくれるサービスです。

事業計画書の作成支援、資金調達セミナー、創業融資相談など、様々なサービスがあります。

事業計画書作成支援

事業計画書作成支援サービスは、創業融資の審査に強い事業計画書を作成するサポートをしてくれます。

専門家によるアドバイスを受けながら、魅力的な事業計画書を作成することができます。

資金調達セミナー

資金調達セミナーでは、創業融資に関する知識や、事業計画書の書き方、金融機関との交渉術などを学ぶことができます。

セミナーに参加することで、創業融資の知識を深め、審査通過率を高めることができます。

創業融資相談

創業融資相談サービスでは、創業融資に関する専門家から、個別相談を受けることができます。

事業計画書の内容、資金調達計画、金融機関との交渉など、様々な相談をすることができます。

専門家のアドバイスを受けることで、審査通過率を高めることができます。

よくある質問

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