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「法人口座の開設を申し込んだのに、審査に落ちてしまった…」
新規で事業を始めたばかりの法人経営者にとって、法人口座開設は事業を円滑に進める上で欠かせないステップです。
しかし、いざ開設を申し込もうとしても、さまざまな理由で審査に通りにくいという現実があります。
審査に落ちてしまうと、事業資金の管理や取引先に支払いができなくなるなど、事業運営に大きな支障が出てしまう可能性も…。
本記事では、法人口座の審査に落ちてしまった新規法人の経営者の方に向けて、審査落ちの原因を具体的に解説するとともに、再挑戦で審査に通るための対策方法をわかりやすくご紹介します。
ぜひ最後まで読み進めて、法人口座開設に向けて一歩を踏み出しましょう。
監修者：太田 耕一郎
コンサレッジ株式会社 代表取締役社長
支援実績423社（2024年11月時点）に対して、融資実行率93.8%、企業生存率98%を誇る、起業コンサルタント。さまざまな角度から起業を志す人に最適な融資計画やコンサルティングに強みを持つ。
実際には融資を受ける人の状況や業種、ご経歴・ご実績によって、さまざまな方法があります。
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創業融資再挑戦に強い！
※本コラムでご紹介する内容は専門家および創業融資の窓口®（コンサレッジ株式会社）の監修によるもので、一般的な創業融資を受けるための方法です。
このコラムでわかること（目次）
法人口座の審査落ちについて
法人口座の審査に落ちてしまうと、不安や焦り、そしてもしかしたら「自分の経営能力に問題があったのでは…？」といった自責の念に駆られることもあるかもしれません。
しかし、法人口座の審査に落ちることは、決して珍しいことではありません。
むしろ、特に新規法人の場合は、様々な要因が重なって審査に通りにくい状況であることも少なくありません。
法人口座 審査落ちの現状
近年、新規法人の設立数は増加傾向にあり、同時に法人口座開設の需要も高まっています。
しかし、銀行側もリスク管理の観点から、新規法人の審査は慎重に進める傾向にあります。
その結果、残念ながら審査に落ちてしまうケースも増加しているのが現状です。
特に事業計画が不十分であったり、代表者の信用情報に問題があったりする場合には、審査に通りにくい傾向にあります。
また、近年では、金融機関の不正対策の強化なども影響し、審査基準が厳しくなっている側面もあります。
新規法人の法人口座開設の難しさ
新規法人が法人口座を開設する際に苦労するポイントは以下の通りです。
- 取引実績がない：設立したばかりの会社は、取引実績が乏しいため、銀行から見て「安定した収益が見込めるか」という点で不安視される場合があります。
- 事業計画が不十分：銀行は、事業計画に基づいて、会社の将来性を判断します。事業計画が不十分だと、将来の収益性や安定性が見えにくいため、審査に通りにくい可能性があります。
- 代表者や経営陣の信用情報：代表者や経営陣の信用情報も、審査の重要な要素です。過去に債務不履行や金融事故を起こしたことがある場合、審査に影響する可能性があります。
- 資本金が低い：資本金が低いと、銀行から見て会社の財務状況が不安定と判断される可能性があります。特に、少額の資本金で事業を開始する場合には、審査に通りにくい傾向があります。
これらのポイントを踏まえて、法人口座開設の際には、事前にしっかりと準備しておくことが重要です。
実際には融資を受ける人の状況や業種、ご経歴・ご実績によって、さまざまな方法があります。
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法人口座の審査落ちとなる原因を解説
法人口座の審査に落ちてしまう原因は、さまざまです。
銀行が審査を行う際に特に重要視するポイントを解説し、それぞれが審査にどのように影響するのかを具体的に解説します。
事業計画の甘さ
事業計画は、法人口座開設の審査において最も重要な要素のひとつです。
銀行は、事業計画書の内容を精査することで、会社の将来性や収益性を評価します。
事業計画が不十分であったり、実現可能性が低いと判断された場合、審査に落ちる可能性が高まります。
具体的には、以下の点が審査に影響する可能性があります。
- 市場調査が不十分：ターゲットとなる顧客層や競合他社の分析が不足している場合。
- 売上目標が非現実的：根拠のない楽観的な売上目標を設定している場合。
- 事業内容が不明確：事業内容が具体的に記述されていない、または、事業の目的や内容が理解しにくい場合。
- 資金計画が不備：資金調達方法や資金使途が明確に示されていない場合。
代表者や経営陣の信用情報
銀行は、代表者や経営陣の信用情報も重要な審査要素とします。
過去に債務不履行や金融事故を起こしたことがある場合、銀行は融資や口座開設のリスクが高まると判断し、審査に通りにくくなります。
代表者や経営陣の信用情報は、信用情報機関（JICC、CICなど）に記録されています。
これらの情報には、過去の借入状況、返済状況、延滞情報などが含まれます。
特に、過去に多額の借金を返済できずに債務整理を行ったことがある場合、法人口座開設は非常に難しくなるでしょう。
会社の設立時の状況
会社の設立時の状況も、審査に影響する要素のひとつです。
例えば、設立時に資本金が少なかったり、設立者の経歴が不透明であったりする場合、銀行は「会社の安定性に疑問を抱き、審査に通りにくい」と判断する可能性があります。
設立時の状況が審査に影響する点は以下の通りです。
- 資本金の額：資本金が少なすぎると、会社の財務基盤が不安定と判断される可能性があります。
- 設立者の経歴：設立者の経験や実績が乏しい場合、事業の成功の可能性が低いと判断される可能性があります。
- 設立の目的：会社の設立目的が不明確であったり、社会的に問題のある事業であったりする場合、審査に通りにくい可能性があります。
資本金が少なすぎる
資本金は、会社の財務基盤を示す重要な指標のひとつです。資本金が少なすぎると、銀行は会社の財務状況が不安定であると判断し、審査に通りにくくなります。
特に、設立時に資本金を極端に少なく設定する、事業規模に対して資本金が不足している場合は、審査に落ちる可能性が高まります。
銀行は、資本金が会社の事業を継続していく上で十分なものであるか、そして、万一事業が失敗した場合でも、債権者に返済できるだけの余裕があるかを判断します。
事業内容のリスク
事業内容によっては、銀行がリスクが高いと判断し、審査に通りにくい場合があります。例えば、以下のような事業は、審査に通りにくい傾向にあります。
- 競争の激しい業界：参入障壁が低く、競合が多い業界は、事業の成功が難しいと判断される可能性があります。
- 収益性の低い業界：利益率が低く、安定的な収益が見込めない業界は、銀行からリスクの高い事業と見なされる可能性があります。
- 法令遵守リスクの高い業界：法律や規制の遵守が難しい業界は、銀行にとってリスクが高いと判断される可能性があります。
- 社会的に問題のある事業：ギャンブルやアダルト関連など、社会的に問題のある事業は、銀行から融資を受けにくい可能性があります。
預金残高や取引実績がない
新規法人は、設立したばかりのため、預金残高や取引実績がありません。
銀行は、預金残高や取引実績がないと、会社の資金繰りや取引状況が把握できず、リスクがあると判断する可能性があります。
特に、事業を開始するためにまとまった資金が必要な場合や、取引先との取引が頻繁にあるような場合は、預金残高や取引実績がないと、審査に通りにくい可能性があります。
銀行は、預金残高や取引実績を通じて、会社の資金状況や取引の安定性を確認します。
過去の金融機関との取引状況
新規法人であっても、代表者や役員が過去に他の会社で法人口座を開設している、個人事業主として金融機関と取引をしているなどのケースがあります。
銀行は、これらの過去の取引状況も参考にします。
過去の取引で、返済遅延や債務不履行などの問題があった場合は、審査に悪影響を与える可能性があります。
また、取引先企業との関係性によっては、取引先の信用状況も審査に影響するケースもあります。
反社会的勢力との関係
銀行は、法人が反社会的勢力と関係がないかどうかも確認します。
反社会的勢力と関係があると判断された場合、審査に落ちる可能性が高まります。
反社会的勢力との関係は、以下のような状況で疑われる可能性があります。
- 暴力団員や暴力団関係者が出資者または役員に含まれている場合。
- 暴力団などから資金提供を受けている場合。
- 暴力団などから不当な要求を受けている場合。
もし、これらの状況に該当する場合は、事前に弁護士などに相談し、対応策を検討する必要があります。
その他：提出書類の不備や誤り
法人口座開設の際には、様々な書類の提出が求められます。
これらの書類に不備や誤りがあると、銀行は会社の信用性を疑い、審査に落ちる可能性があります。
提出書類の不備としては、以下の様なものが挙げられます。
- 必要な書類が不足している：提出書類に漏れがある場合。
- 書類の内容が不備：記入漏れや誤字脱字がある場合。
- 書類の期限が切れている：提出書類の有効期限が切れている場合。
書類作成には十分注意し、提出前に必ず内容を確認するようにしましょう。
上記の原因以外にも法人口座の審査に落ちてしまうことがあります。
多くの創業融資を実現してきた創業融資の窓口®は、専門家だからこそ知り得る原因に熟知しています。ぜひお気軽にお問い合わせください。
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法人口座の審査に落ちた時の対処法
法人口座の審査に落ちてしまった場合、まずは落ち着いて、落ちた原因を分析し、対策を立てましょう。
焦って行動するのではなく、冷静に状況を把握することが重要です。
ここでは、審査に落ちた際に取るべき具体的な対策を解説します。
口座開設の審査落ちした原因を特定する
法人口座の審査に落ちた原因を特定するためには、銀行から送られてきた通知書や、担当者から伝えられた内容を精査することが重要です。
通知書には、審査落ちの理由が記載されている場合が多いので、注意深く確認しましょう。
もし、通知書に具体的な理由が記載されていない場合は、銀行に問い合わせて、原因を尋ねてみましょう。
原因を特定することで、より効果的な対策を立てることができます。
事業計画を見直す
事業計画は、法人口座開設の審査において重要な要素のひとつです。
審査に落ちてしまった場合は、事業計画の内容を見直し、より具体性のある計画を作成する必要があります。
事業計画を見直す際には、以下の点を意識しましょう。
- 市場調査の強化：ターゲット顧客層や競合他社に関する調査をより詳細に行い、市場の動向を正確に把握する。
- 売上目標の修正：売上目標は、現実的な数字に基づいて設定する。過去のデータや業界の平均値などを参考に、根拠のある売上目標を設定する。
- 事業内容の明確化：事業内容を具体的に記述し、事業の目的や内容が理解しやすいようにする。
- 資金計画の精緻化：資金調達方法や資金使途を具体的に記述し、資金計画の精度を高める。
事業計画書は、銀行に対して会社の将来性をアピールする重要な資料です。
しっかりと時間をかけて作成し、銀行の担当者に納得してもらえる内容にすることが大切です。
信用情報の確認と改善
代表者や経営陣の信用情報に問題がある場合は、信用情報を改善する必要があります。
信用情報機関（JICC、CICなど）に問い合わせて、自身の信用情報を確認することができます。
信用情報に誤りがある場合は、訂正を依頼しましょう。
また、過去の債務不履行や金融事故を解消するためには、債務の返済計画を立て、着実に返済していく必要があります。
返済状況が改善されると、信用情報も向上し、法人口座開設の審査に通りやすくなります。
取引実績を作る
取引実績がないと、銀行は会社の資金繰りや取引状況を把握することができません。
そのため、取引実績を作ることで、銀行に対する信用度を高めることができます。
取引実績を作るためには、以下の様な方法が考えられます。
- 取引先を増やす：取引先を増やすことで、取引実績を積み重ねることができます。
- 売上を上げる：売上を上げることで、会社の収益性を示すことができます。
- 他の金融機関との取引：他の金融機関で口座を開設し、取引実績を作る。
取引実績を作るには時間がかかりますが、銀行からの信用を得るためには重要な要素です。
積極的に取引先を増やし、売上を伸ばす努力を続けましょう。
金融機関との信頼関係を構築する
銀行との信頼関係を築くことは、法人口座開設の審査において非常に重要です。
銀行の担当者と積極的にコミュニケーションを取り、会社の事業内容や経営状況について説明することで、信頼関係を築くことができます。
信頼関係を築くために、以下の様な点に注意しましょう。
- 定期的な面談：定期的に銀行の担当者と面談し、会社の状況を報告する。
- 丁寧な対応：銀行の担当者に対して、常に丁寧な言葉遣いをする。
- 質問に正直に答える：銀行の担当者からの質問には、正直に答え、隠すことはしない。
- 感謝の気持ちを伝える：銀行の担当者に対して、感謝の気持ちを伝える。
銀行の担当者と良好な関係を築くことで、審査に通りやすくなるだけでなく、将来的に融資を受ける際にも有利に働く可能性があります。
資本金の増強
資本金が低いと、銀行は会社の財務状況が不安定だと判断する可能性があります。そのため、資本金を増強することで、会社の財務基盤を強化し、審査に通りやすくなります。
資本金を増強するには、以下の様な方法があります。
- 増資：既存の株主から追加で資金を調達する。
- 第三者割当増資：新規の投資家から資金を調達する。
- 借入：金融機関から資金を借り入れる。
資本金を増強する際には、会社の事業規模や資金需要などを考慮し、適切な方法を選択する必要があります。
事業内容の見直し
事業内容がリスクが高いと判断された場合は、事業内容を見直す必要があるかもしれません。
例えば、競争の激しい業界から参入障壁の高い業界に移行したり、収益性の低い事業から収益性の高い事業に転換したりするなどの対策が考えられます。
事業内容を見直す際には、以下の点を検討しましょう。
- 市場のニーズ：市場のニーズを的確に捉え、顧客が求める商品やサービスを提供する。
- 競合との差別化：競合他社との差別化を図り、独自の強みを確立する。
- 事業の収益性：事業の収益性を向上させ、安定的な収益を確保する。
- リスク管理：リスクを最小限に抑えるための対策を講じる。
事業内容の見直しは、会社の将来を左右する重要な決断です。
慎重に検討し、最適な選択を行いましょう。
提出書類を完璧に準備する
提出書類に不備や誤りがあると、銀行は会社の信用性を疑い、審査に落ちる可能性があります。
提出書類は、正確かつ丁寧に作成し、提出前に必ず内容を確認するようにしましょう。
提出書類を完璧に準備するために、以下の点に注意しましょう。
- 必要な書類を全て揃える：銀行から求められている書類を全て揃える。
- 記入漏れや誤字脱字がないか確認する：書類の内容を丁寧に確認し、記入漏れや誤字脱字がないかチェックする。
- 書類の有効期限を確認する：提出する書類の有効期限が切れていないか確認する。
- 必要に応じて専門家に相談する：書類作成に不安がある場合は、税理士や弁護士などの専門家に相談する。
提出書類は、会社の顔とも言えるものです。
完璧な状態で提出することで、銀行からの信頼を得ることができます。
過去に創業融資や法人開設の審査に落ちた企業様をさまざまな支援で、融資や口座開設を実現してきました。
ぜひお気軽にお問い合わせください。
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法人口座開設の審査に関するよくある質問
法人口座の開設審査に関するよくある質問をまとめました。
疑問点があれば、ぜひ参考にしてください。
はい、可能です。
審査に落ちたからといって、諦める必要はありません。
審査落ちの原因を分析し、適切な対策を講じることで、再度申し込む際に審査に通る可能性が高まります。ただし、再度申し込む際には、前回の審査で指摘された点を改善し、より詳細な事業計画や財務状況などを示す必要があります。
また、審査に落ちる回数が多いと、銀行によっては、再度の申し込みを受け付けてもらえないケースもあります。
そのため、再度申し込む前に、銀行に問い合わせて、申し込みの可否を確認しておくことがおすすめです。
はい、可能です。
審査落ちの原因を分析し、適切な対策を講じることで、再度申し込む際に審査に通る可能性が高まります。
ただし、再度申し込む際には、前回の審査で指摘された点を改善し、より詳細な事業計画や財務状況などを示す必要があります。
また、審査に落ちる回数が多いと、銀行によっては、再度の申し込みを受け付けてもらえないケースもあります。
そのため、再度申し込む前に、銀行に問い合わせて、申し込みの可否を確認しておくことがおすすめです。
法人口座の審査に通過する確率を高めるためには、以下の点に注意することが重要です。
・事業計画をしっかりと作成する
実現可能な売上目標や資金計画などを具体的に記述する。
・代表者や経営陣の信用情報を良好に保つ
過去の債務不履行や金融事故などを解消し、信用情報を改善する。
・取引実績を積み重ねる
取引先を増やし、売上を伸ばすことで、会社の収益性を示す。
・金融機関との信頼関係を築く
銀行の担当者と積極的にコミュニケーションを取り、会社の状況を説明する。
・資本金を増強する
会社の財務基盤を強化する。
・提出書類を完璧に準備する
書類に不備や誤りがないか確認する。
これらの点を意識して準備することで、審査に通過する確率を高めることができます。
法人口座の審査には、様々な情報が影響します。主な影響要因は以下の通りです。
| 情報 | 審査への影響 |
|---|---|
| 事業計画 | 事業の将来性や収益性を評価する上で最も重要な情報 |
| 代表者・経営陣の信用情報 | 過去の債務不履行や金融事故などの情報に基づき、リスクを評価 |
| 会社の設立時の状況 | 資本金や設立者の経歴などから、会社の安定性を評価 |
| 資本金 | 会社の財務基盤を示す指標であり、事業の継続性や債務返済能力を評価 |
| 事業内容 | 事業のリスクや収益性を評価 |
| 預金残高・取引実績 | 会社の資金繰りや取引状況を把握し、リスクを評価 |
| 過去の金融機関との取引状況 | 返済遅延や債務不履行などの履歴を参考に、リスクを評価 |
| 反社会的勢力との関係 | 法令遵守リスクを評価 |
| 提出書類 | 会社の信用性を評価 |
法人口座の審査に時間がかかる理由は、銀行が様々な情報を精査する必要があるためです。
特に、新規法人の場合は、事業計画や代表者・経営陣の信用情報など、様々な情報を収集・分析する必要があり、審査に時間がかかります。
また、銀行によっては、審査担当者の負荷や、不正対策の強化なども影響し、審査時間が長くなっているケースもあります。
審査期間は、銀行によって異なりますが、通常は1週間から2週間程度です。
しかし、審査内容が複雑な場合や、追加で情報提供を求められる場合には、さらに時間がかかることがあります。
法人口座の審査に落ちてしまった場合、諦めるのではなく、他の選択肢を検討することもできます。
・別の金融機関に申し込む
審査基準は銀行によって異なるため、別の金融機関に申し込むことで、審査に通る可能性があります。特に、地域密着型の銀行や信用金庫などは、新規法人の審査に比較的通りやすい傾向があります。
・ネット銀行に申し込む
ネット銀行は、審査基準が比較的緩やかな場合があり、新規法人でも口座開設しやすい傾向があります。ただし、対面での相談ができないなど、注意すべき点もあります。
・個人事業主として口座開設
法人ではなく、個人事業主として口座開設することも検討できます。ただし、事業の規模や内容によっては、個人事業主としての口座開設が適切でない場合もあります。
それぞれの金融機関のメリット・デメリットを比較検討し、自分に合った選択肢を選びましょう。
コンサレッジ株式会社の創業融資サポート
創業融資の窓口®を運営する、コンサレッジ株式会社は金融機関や融資申請サポート機関から断られた方も含めて、多くの経営者に創業融資を実現してきました。
コンサレッジ株式会社は融資実行率93.8%、企業生存率98.0%を誇る、創業融資支援サポート専門の会社です。
- 他社見積もりより3倍の資金調達実績
- 他社では教えてくれない裏情報
- 日本全国47箇所の銀行とのパイプ
- 3,000種類の助成金・補助金・給付金に対応可能
創業融資再挑戦に強い！
「融資やサポートを断れた…」
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