個人で起業する人の資金調達完全ガイド｜創業融資・補助金・クラウドファンディングの選び方

「個人だから資金調達できない」は大きな誤解

上記は本当によく聞かれる質問の1つです。

むしろ、制度設計上は「創業期の個人」を前提に作られている融資・支援策も少なくないことをほとんどの人が知らないだけなのです。

問題は、どの制度を、どの順番で、どの前提で使うかを間違えていること。

この記事では、

を、現場目線で解説していきます。

個人で起業する際に使える主な資金調達手段

個人で起業する場合、資金調達の選択肢は思っている以上に多く存在します。
ただし重要なのは、「使えるかどうか」ではなく「今使うべきかどうか」

制度そのものを知っていても、

• ・タイミング
• ・順番
• ・組み合わせ

を間違えると、資金調達がかえって首を絞めることもあります。ここでは、個人起業家が現実的に検討すべき資金調達手段を、メリットだけでなく落とし穴も含めて整理します。

①創業融資（公的融資）｜個人起業の王道だが「設計力」が問われる

個人で起業する人にとって、最も王道かつ成功率が高い資金調達手段が創業融資です。
法人設立前、開業届を出した直後でも申請できる点は、個人起業家にとって大きなメリットです。

創業融資の特徴を整理すると、

• ・実績ゼロでも申請可能
• ・担保・保証人なしでも検討される
• ・事業計画と人物評価が重視される

という点が挙げられます。

一方で、創業融資で個人起業家がつまずく最大の理由は、「事業計画書＝夢を語るもの」になってしまっていること。
金融機関が見ているのは、

• ・売上はどこから、どの頻度で発生するのか
• ・生活費と事業資金は明確に分かれているか
• ・資金がショートしない設計になっているか

という、極めて現実的な視点です。

特に個人起業の場合、

「事業がダメならアルバイトすればいい」
「最初は生活費を削ればいい」

といった感覚が計画ににじみ出ると、評価は一気に下がります。
創業融資は熱意の審査ではなく設計の審査。ここを理解しているかどうかで、結果は大きく変わります。

②補助金・助成金｜「返さなくていいお金」の裏にある重い責任

個人起業家から人気が高いのが補助金・助成金です。確かに、返済不要という点だけを見ると魅力的に映ります。

しかし実務的には、個人起業において最も慎重に扱うべき資金でもあります。
理由は以下の通りです。

• ・原則として後払い（立替が必要）
• ・使途が厳格に制限される
• ・人件費や雇用条件が将来にわたり縛られる

特に助成金の場合、

「最低賃金を割らない」
「雇用条件を維持する」

といった要件が長期的に影響します。
今後、日本の最低賃金は段階的に引き上げられ、将来的には時給1,500円水準が現実的な前提になりつつあります。
つまり、

助成金をもらう＝将来の人件費上昇に耐えられる体力が前提。

この視点を持たずに申請すると、「助成金をもらったことで経営が苦しくなる」という本末転倒な結果を招きかねません。
補助金・助成金は、「資金が足りないから使うもの」ではなく「事業設計が固まった後に使う加速装置」として考えるべきです。

③クラウドファンディング｜資金調達より「市場検証」の手段

個人起業と相性が良い資金調達手段として、クラウドファンディングも挙げられます。
クラウドファンディングの本質的な価値は「お金が集まること」よりも、

• ・商品・サービスに需要があるか
• ・誰が顧客になり得るか
• ・どんな訴求が刺さるか

を事前に確認できる点にあります。
実務で多い失敗例は、

• ・とりあえず出せば集まると思っている
• ・リターン設計が甘く、赤字になる
• ・集まった後の事業設計がない

というケース。
クラウドファンディングは資金調達ではなく「事業モデルの仮説検証」。うまく使えば

• ・創業融資の信用材料
• ・マーケティングデータ
• ・初期顧客の獲得

につながりますが、設計なしに挑むと時間と労力を消耗するだけになります。

④自己資金・家族借入｜「見せ金」と「依存」は致命傷になる

個人起業では、自己資金や家族からの借入を使うケースも多くあります。ここで注意すべきポイントは2つ。

1つ目は、見せ金。

直前に入金された不自然な資金は、通帳履歴を見ればすぐに分かります。

2つ目は、生活費と事業資金の混同。

家族借入を安易に使うと、返済計画が曖昧になりがちです。自己資金は「金額」よりも、どのように形成されてきたかが評価されます。

⑤カードローン・リボ払い｜短期的に楽、長期的に地獄

個人起業家が最も陥りやすく、かつ最も避けるべき資金調達がカードローンやリボ払いです。

• ・金利が高い
• ・返済が固定費化する
• ・後の融資審査でマイナス評価

一時的にしのげても、次の一手を完全に潰す選択になりがちです。
「融資が通らなかったからカードで回す」この判断をした時点で、状況は悪化し始めます。

個人起業の資金調達で最も重要な視点

ここまで見てきた通り、個人で起業する際の資金調達は「選択肢」ではなく「設計」の問題です。

• ・どの制度を
• ・どの順番で
• ・どの規模で使うか

この設計ができていれば、個人起業でも資金調達は十分に可能です。
逆に言えば、設計なしに制度だけを追いかけると、失敗確率は一気に高まります。

個人で起業する人が取るべき資金調達の考え方

重要なのは、

個人での起業は「正しい資金調達設計」があれば、成功確率は大きく上がる

個人で起業することは、決して無謀な挑戦ではありません。
むしろ、制度や資金調達の選択肢を正しく理解し、順番と設計を間違えなければ、法人化前の個人起業こそ、柔軟で強いスタートを切ることができます。

重要なのは、
「どの制度が使えるか」ではなく、「今のあなたのフェーズで、何を使うべきか」

創業融資、補助金・助成金、クラウドファンディング、自己資金。

それぞれには役割があり、向き・不向きがあります。
正しい順番で組み合わせれば、資金調達は“足かせではなく、事業を前に進めるための強力なエンジンになります。

個人での起業は孤独になりがちですが、正しい知識と伴走者がいれば、無理なく、着実に前に進めます。

融資が通ることがゴールではありません。
事業が続き、成長し、生活が安定することが本当のゴールです。

一人で悩まず、遠回りをせず、あなたに合った形で資金調達を設計しながら、一緒に勝てる創業をつくっていきましょう。

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