ここでしか聞けない”融資を得られる秘訣”を配信中
個人事業主だけど創業融資を受けたいけど、可能なんでしょうか…？
「いよいよ起業！」と意気込んで金融機関に創業融資の相談に行ったものの、残念ながら断られてしまうケースは少なくありません。
融資を受けられなかった場合、事業資金の調達が難航し、起業そのものを諦めざるを得ない可能性もあります。
「なぜ融資が受けられないのか」「どうすれば審査に通るのか」と悩んでいる方もいるのではないでしょうか？
- 事業の将来性や起業家の資質、資金計画の妥当性に何かしらの問題がある
- 「なぜ事業を始めたいのか」「どのように収益を上げていくのか」の内容が薄い
- 自己資金があれば、融資を受けられると考えている
監修者：太田 耕一郎
コンサレッジ株式会社 代表取締役社長
支援実績423社（2024年11月時点）に対して、融資実行率93.8%、企業生存率98%を誇る、起業コンサルタント。さまざまな角度から起業を志す人に最適な融資計画やコンサルティングに強みを持つ。
実際には融資を受ける人の状況や業種、ご経歴・ご実績によって、さまざまな方法があります。
「融資やサポートを断られた…」「自己資金がない…」そんな方はぜひ一度ご相談ください！
創業融資再挑戦に強い！
※本コラムでご紹介する内容は専門家および創業融資の窓口®（コンサレッジ株式会社）の監修によるもので、一般的な創業融資を受けるための方法です。
今回は創業融資を成功させるために、審査基準やよくある失敗例、そして具体的な対策までを詳しく解説していきます。
このコラムでわかること（目次）
創業融資を断られる理由とは？
創業融資を断られる理由はさまざまですが、大きく分けると以下の3つの要素に集約されます。
金融機関側の視点で徹底解説
金融機関は、融資をする際には「融資したお金が回収できるかどうか」を最も重視します。
つまり、起業家が事業でしっかりと収益を上げ、返済できる見込みがあるかどうかが審査のポイントとなります。
- 事業の将来性：
提出された事業計画に基づき、市場の成長性や競合との差別化などを考慮し、収益を上げられる見込みがあるか判断されます。 - 起業家の資質：
事業に対する熱意や経営能力、経験、信用情報などを総合的に判断し、融資に値する人物かどうか判断されます。 - 資金計画の妥当性：
必要な資金の額や使途、返済計画などが明確になっており、無理なく返済できる計画かどうか判断されます。
よくある勘違いとは
「お金がないから融資を受けたいのに、自己資金がないと融資を受けられないの？」
このような疑問を持つ方もいるかもしれません。
確かに自己資金は重要な要素の一つですが、自己資金が少なくても融資を受けられる可能性は十分にあります。
むしろ、自己資金の有無よりも「なぜ事業を始めたいのか」「どのように収益を上げていくのか」といった、起業家自身のビジョンや事業計画の内容が重要視されます。
実際には融資を受ける人の状況や業種、ご経歴・ご実績によって、さまざまな方法があります。
「融資やサポートを断られた…」「自己資金がない…」そんな方はぜひ一度ご相談ください！
創業融資再挑戦に強い！
※本コラムでご紹介する内容は専門家および創業融資の窓口®（コンサレッジ株式会社）の監修によるもので、一般的な創業融資を受けるための方法です。
融資審査のポイントを押さえて不安を解消！
融資審査のポイントを事前に理解しておくことで、不安を減らし、より自信を持って審査に臨むことができます。
融資審査で重視される4つのポイント
金融機関は、以下の4つのポイントを総合的に判断し、融資の可否を決定します。
| ポイント | 詳細 |
|---|---|
| 人物評価 | 経営者としての資質（熱意、経験、能力、信用情報など） 経営者の経歴やスキル 経営理念や事業への情熱 信用情報（過去の借入状況など） |
| 事業評価 | 事業内容の具体性、将来性、収益性、成長性 市場分析や競合分析 差別化戦略 ターゲット顧客の明確化 参入障壁の高さ |
| 資金計画 | 必要資金の明確化と妥当性（設備資金、運転資金など） 資金使途の明確化 返済計画の具体性 |
| 担保・保証人 | 担保提供の可否（不動産、有価証券など） 保証人の確保 |
事業計画書の書き方ひとつで結果は変わる
事業計画書は、あなたの事業を金融機関に理解してもらうための重要な資料です。
事業計画書の内容次第で、融資の可否が大きく左右されるといっても過言ではありません。
具体的に、分かりやすく、説得力のある事業計画書を作成しましょう。
- 結論を先に書く：
まず、あなたがどのような事業で、どれだけの資金を必要としていて、どのように返済していくのかを明確に示しましょう。 - 具体的な数字で表現する：
抽象的な表現ではなく、売上目標や利益見込みなどを具体的な数字で示すことで、事業計画の信憑性を高めることができます。 - 図や表を効果的に活用する：
文章だけでなく、図や表を効果的に活用することで、事業内容や市場動向を視覚的に分かりやすく伝えることができます。 - 誤字脱字、計算ミスをなくす：
誤字脱字や計算ミスは、事業計画書の信頼性を損なうだけでなく、あなたの信用にも影響を与える可能性があります。提出前に必ず見直しを行いましょう。
面談で好印象を与えるためのポイント
面談では、事業計画書の内容をより具体的に説明するだけでなく、あなたの熱意や人柄を伝えることが重要です。
金融機関は、事業計画書の内容だけでなく、起業家の人物像も重視しているためです。
- 清潔感のある服装を心掛ける
- ハキハキと話して、熱意を伝える
- 質問には正直に、具体的に答える
- 金融機関の担当者の目を見て話す
- 感謝の気持ちを伝える
実際には融資を受ける人の状況や業種、ご経歴・ご実績によって、さまざまな方法があります。
「融資やサポートを断られた…」「自己資金がない…」そんな方はぜひ一度ご相談ください！
創業融資再挑戦に強い！
※本コラムでご紹介する内容は専門家および創業融資の窓口®（コンサレッジ株式会社）の監修によるもので、一般的な創業融資を受けるための方法です。
【よくある失敗例】こうすれば融資は通った？
創業融資では、事前によくある失敗例を知っておくことで、同様のミスを防ぎ、審査通過率を高めることができます。
ここでは、よくある失敗例とその改善策を紹介します。
実績不足を補う具体的な方法とは？
特に、経験の浅い起業家にとって、実績不足は大きな課題となるでしょう。
実績不足を補うためには、以下のような方法が考えられます。
- 綿密な市場調査：
市場規模や成長性、競合状況などを徹底的に調査し、具体的なデータに基づいた説得力のある事業計画を立案しましょう。 - 事業計画のブラッシュアップ：
専門家のアドバイスを受けながら、事業計画の改善を繰り返し、実現可能性を高めましょう。 - 自己資金の増加：
自己資金は、あなたの事業に対する本気度を示す指標となります。アルバイトや副業などで少しでも自己資金を貯める努力をしましょう。
資金計画の甘さを克服するには？
資金計画の甘さは、事業の失敗に直結するだけでなく、金融機関からの信用を失墜させることにもつながります。
資金計画を見直す際には、以下のポイントを意識しましょう。
- 必要資金の精査：
設備資金、運転資金、人件費など、事業に必要な資金を項目ごとに洗い出し、過不足なく見積もりましょう。 - 売上予測の根拠を明確化：
売上目標だけでなく、その根拠となる顧客ターゲットや販売戦略、市場動向などを具体的に示す必要があります。 - 余裕を持った返済計画：
事業は予測通りに進まないことも想定し、売上目標を下方修正したり、返済期間を長めに設定したりするなど、余裕を持った返済計画を立てましょう。
熱意を伝えるための自己PR術
面談では、あなたの熱意や人柄が、事業の成功を左右する重要な要素となります。
自己PRを通して、あなたの魅力を最大限に伝えましょう。
- なぜこの事業を始めたいのか：
あなたの事業に対する想いや、起業に至るまでのストーリーを情熱的に語りましょう。 - あなたの強みを生かせる理由：
あなたの経験やスキル、人脈などを活かして、どのように事業を成功に導くのかを具体的に説明しましょう。 - 将来のビジョンを描く：
事業を通して、将来的にどのような未来を描いているのか、大きな目標を語りましょう。
実際には融資を受ける人の状況や業種、ご経歴・ご実績によって、さまざまな方法があります。
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融資を断られた後こそ、冷静な対応を！
一度融資を断られてしまっても、諦めずに冷静に対処することで、道は開けます。
諦めるのはまだ早い！
融資を断られたときは、まず、その理由を具体的に確認することが大切です。
金融機関によっては、改善点や再申請のアドバイスをもらえる場合もあります。
改善点を分析して再挑戦！
金融機関から指摘された改善点を踏まえ、事業計画書を修正したり、自己資金を増やしたりするなど、具体的な対策を講じましょう。
そして、再度融資の相談に訪れるか、別の金融機関に相談してみましょう。
【金融機関別】融資の特徴を知って戦略的に選ぼう
一口に創業融資といっても、金融機関によって融資制度の内容や審査基準は異なります。
それぞれの金融機関の特徴を理解した上で、自分に合った金融機関を選ぶことが重要です。
政府系金融機関
政府系金融機関は、政策的に創業支援を行っており、比較的低金利で融資を受けられる点が魅力です。
代表的な政府系金融機関には、日本政策金融公庫や商工組合中央金庫などがあります。
| 金融機関名 | 特徴 |
|---|---|
| 日本政策金融公庫 | 創業融資の代表的な機関。低金利で融資を受けられる事業経験が浅い方でも相談しやすい |
| 商工組合中央金庫 | 中小企業のサポートに強みがある。長期的な視点で融資を行う 経営指導なども受けられる |
民間金融機関
民間金融機関は、独自の審査基準に基づいて融資を行っており、政府系金融機関よりも審査は厳しい傾向にあります。
ただし、融資スピードが速い、事業内容によっては高額な融資を受けられるなどのメリットもあります。
代表的な民間金融機関には、都市銀行や地方銀行、信用金庫などがあります。
日本政策金融公庫
日本政策金融公庫は、政府系金融機関の中でも、特に創業融資に力を入れており、多くの起業家にとって心強い味方といえるでしょう。
事業経験が浅い方でも相談しやすく、創業計画の段階からサポートを受けられるなどの特徴があります。
実際には融資を受ける人の状況や業種、ご経歴・ご実績によって、さまざまな方法があります。
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創業融資に関するよくある質問
創業融資を受けられない方からのよくある質問に答えていきます。
事業計画が固まり次第、できるだけ早く相談することをおすすめします。
融資の審査には時間がかかる場合もあるため、余裕を持ったスケジュールで行動しましょう。
また、金融機関によっては、創業計画の段階から相談に乗ってくれる場合もあります。
はい、問題ありません。
複数の金融機関に相談することで、自分に最適な融資制度を見つけやすくなるでしょう。
また、金融機関によって審査基準や金利、融資条件などが異なるため、比較検討することで、より有利な条件で融資を受けることができる可能性もあります。
コンサレッジ株式会社の創業融資サポート
創業融資の窓口®を運営する、コンサレッジ株式会社は金融機関や融資申請サポート機関から断られた方も含めて、多くの経営者に創業融資を実現してきました。
コンサレッジ株式会社は融資実行率93.8%、企業生存率98.0%を誇る、創業融資支援サポート専門の会社です。
- 他社見積もりより3倍の資金調達実績
- 他社では教えてくれない裏情報
- 日本全国47箇所の銀行とのパイプ
- 3,000種類の助成金・補助金・給付金に対応可能
創業融資再挑戦に強い！
「融資やサポートを断れた…」
そんな方はぜひ一度ご相談ください！
支援実績423社（2024年11月時点）、融資実行率93.8%、企業生存率98%を誇る、創業融資支援専門会社のコンサレッジ株式会社直下の編集部です。不安や悩みを解決して社長としての第1歩を歩みたい方に創業融資の基礎知識や他では知れない創業融資事情をお届けします。