日本政策金融公庫の創業融資｜自己資金要件と審査基準【最新版】

はじめに｜「公庫は自己資金ゼロでもOK」という誤解

創業融資を検討している方の多くが、日本政策金融公庫（以下、公庫）について次のようなイメージを持っています。

確かに、公庫の創業融資制度は民間金融機関に比べて創業者に開かれているのは事実です。

しかし現場からの視点で言えば、「自己資金が評価されない」わけでは決してありません。むしろ公庫は、自己資金を非常に丁寧に深く見ています。

この記事では、

を、公庫特化で解説します。

日本政策金融公庫の創業融資における自己資金の位置づけ

まず押さえておきたいのは、公庫に「自己資金〇円以上」という明確な基準はありません。

しかしそれは、「自己資金を見ない」という意味ではありません。
公庫は、自己資金を次のような視点で評価しています。

• ・事業への本気度
• ・資金管理能力
• ・創業後の耐久力

民間銀行よりも人を見ると言われる公庫ですが、その人を判断する材料として、自己資金は極めて重要な要素です。

公庫が自己資金を見る3つの具体的ポイント

①金額より「形成過程」を重視する

公庫審査で最も見られるのが、自己資金がどのように作られてきたかです。

• ・毎月コツコツ貯めている
• ・給与からの積立が継続している
• ・事業準備期間と連動して増えている

こうした履歴は、金額が多くなくても高く評価されます。

逆に、

• ・直前に急増した入金
• ・出所が説明できない資金
• ・親族から一時的に借りたお金

これらは、自己資金として評価されにくいどころか、不信感を招く要因になります。

②事業規模とのバランス

公庫は、自己資金と事業規模のバランスを非常に重視します。

例えば、

• ・初期投資500万円の事業で自己資金10万円
• ・初期投資100万円の事業で自己資金50万円

後者の方が、はるかに評価は高くなります。
公庫が見ているのは、「この人は身の丈に合った事業設計をしているか？」という点です。

③生活資金との切り分け

公庫は、自己資金の金額だけでなく、生活費がきちんと確保されているかも見ています。

• ・生活費をすべて事業に投じていないか
• ・創業直後の生活が成り立つか

ここが曖昧だと、「資金繰りが破綻しやすい」と判断されます。

事例①｜自己資金が評価されて公庫融資に通ったケース

結果として、この相談者は公庫の創業融資を実行することができました。

公庫が嫌う自己資金の典型パターン

日本政策金融公庫の審査で自己資金がマイナス評価になるケースには、いくつかはっきりした共通点があります。
重要なのは「金額が少ないから嫌われる」のではなく、お金の扱い方に違和感があると一気に評価が下がるという点です。

①いわゆる「見せ金」

もっとも代表的なのが、見せ金です。

• ・申込み直前に不自然なまとまった入金がある
• ・数日〜数週間後に同額が出金されている

公庫は通帳の残高ではなく、時系列でお金の動きを見ています。

「一時的に用意しただけの資金」は、ほぼ確実に見抜かれますし、その瞬間に誠実性への疑念が生じます。
結果として、自己資金が否定されるだけでなく、事業計画全体の信頼性まで下がることがあります。

②借入で作られた自己資金

カードローンやリボ払い、知人・親族からの借入で作った資金も要注意です。
これらは形式上は口座に入っていても、返済義務のある資金であり、公庫では自己資金として評価されにくくなります。

特に、

• ・カードローンの残高が多い
• ・複数の少額借入がある

といった場合は、「資金管理が甘い」と判断されることもあります。

③生活資金をすべて事業に投じているケース

「全財産を事業に突っ込みました」

この言葉は一見すると覚悟があるように聞こえますが、公庫の評価は真逆です。

• ・創業直後の生活費はどうするのか
• ・売上が遅れたらどうなるのか

この説明ができないと、事業継続リスクが高いと見なされます。
公庫は、「無理をしている人」よりも「冷静に設計できている人」を評価します。

④出所が説明できない資金

贈与なのか、借入なのか、過去の貯金なのかが曖昧な資金は、それだけでマイナス要因になります。

自己資金は、説明できて初めて評価される資金です。

自己資金が少ない場合、公庫ではどう評価されるのか？

自己資金が少ない場合でも、公庫では次の点が整っていれば評価される可能性があります。

• ・初期投資が抑えられている
• ・売上発生が早いビジネスモデル
• ・資金繰り計画が現実的
• ・経営者が数字を理解している

公庫は、「融資後に返済できるか」を最も重視します。
自己資金が少ないこと自体が、即NGになるわけではありません。

事例②｜一度公庫に落ちたが再挑戦で通ったケース

事業計画を現実的な規模に修正し、資金繰りを見直した結果、再挑戦で公庫融資が実行されました。

公庫で自己資金評価を上げるための実践ポイント

自己資金が多くなくても、公庫での評価を上げることは十分に可能です。ここでは、効果が高いポイントを整理します。

①金額より「準備期間」を見せる

毎月数万円でも構いません。

・継続して貯めてきた
・創業準備と連動している

この履歴があるだけで、公庫の評価は大きく変わります。

「時間をかけて準備してきた」という事実は、経営姿勢そのものの評価につながります。

②事業規模を自己資金に合わせて設計する

自己資金が少ない場合、事業規模を抑えることは弱さではありません。

むしろ、

・初期投資を抑える
・固定費を低くする
・段階的に拡大する

こうした設計は、公庫から見ると非常に合理的です。

「借りられるだけ借りる」よりも、身の丈に合ったスタートの方が評価されます。

③自己資金の使い道を明確に説明する

・何に使うのか
・なぜそれが必要なのか
・使った結果、どう事業が回るのか

これを説明できるだけで、自己資金の質は一段上がります。単なるお金ではなく、事業を動かすための資源として扱えているかが重要です。

④生活費と事業資金を明確に分ける

・最低でも数か月分の生活費を確保
・事業資金と混在させない

この整理ができていると、「計画性のある経営者」という評価につながります。

⑤面談で自己資金について自分の言葉で語る

自己資金の説明を、書類任せにしないことも重要です。

・どうやって貯めたのか
・なぜこの金額なのか
・事業にどう活かすのか

これを落ち着いて説明できると、自己資金が少なくても信頼感は大きく高まります。

現場視点での補足

公庫の自己資金評価は、「数字」より「姿勢」を見ています。
誠実に準備し、現実的な事業設計を行い、自分の言葉で説明できる。

これができていれば、自己資金の額だけで落とされるケースは多くありません。

まとめ｜公庫は「自己資金の物語」を見ている

日本政策金融公庫の創業融資では、自己資金は単なる数字ではありません。

・どのように準備してきたか
・事業とどう結びついているか
・創業後の資金繰りにどう影響するか

この物語が説明できたとき、自己資金は強力な評価材料になります。

公庫は、「条件が整った人」ではなく「現実的に事業を続けられる人」を支援する金融機関です。

自己資金に不安があっても、設計次第でチャンスは十分にあります。

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